提起银行，大多数人首先想到的肯定是 “钱”。可如果在严格意义上把钱限于人民币的话，那银行除了金库里面的纸钞和硬币之外就没有其他钱，银行账户里面的资金本质上是换取人民币的存款凭证。再说远一些，支付宝等网络账户里面的资金也不是 “钱”，更像是交易权利的凭证；比特币等个人、商业机构等发行的数字货币在国内连货币都不是，更别提钱了。在中国，只有数字人民币这种法定的数字货币才是真正在的 “钱”。那银行主要是干什么的呢？在《王剑讲银行业》这本书里面，王剑老师对于二级银行制度、货币、银行的宏观经济职能等进行了详细的阐述和解释，让人对于银行的理解豁然开朗。在现代银行体系下，银行已经不是传统意义上的中介：吸收存款再发放贷款。现代银行主要是通过资产业务的贷款完成广义货币的投放，并派生存款，银行资产业务是全社会信用货币的重要组成部分。在 “中央银行 - 商业银行” 两层运营体制下，支付由商业银行主要承担，央行负责结算和清算。数币人民币的试点和运行是对现有两层运营机制的加持和回归。在王剑这本书里面，有一个公式印象深刻：广义货币增长率 ≈ 实际 GDP 增速 + 物价增长率 + 经验数。这个公式大致说明，商业银行的信贷资产增长率大致和 GDP 的增长保持一致。在今天 “双碳” 等资源、转型等条件约束下，从长期看，中国的经济增长率会回归到 3% 到 5% 的增长水平，那也意味着 M2、社融、银行资产增长率等也会在经历 “信贷达峰” 后回落至这个增长水平，这对于银行来讲，会是一个必须承受的转型过程。银行的资产、负债、表内表外等各项业务都在发生着深刻的变化。

本书内容涵盖包括货币基础，银行基础，银行监管，银行业务分析，银行财务分析和银行战略分析内容，打开了一个外行了解银行来龙去脉的窗口...... 在作者写这本书的时候硅谷银行还没有爆雷，但仔细品一下作者的描述，从该银行的经营特色和客户群体等，似乎可以看出一些与众银行不同的风险：“硅谷银行，是硅谷银行金融集团（SVB Financial Group）旗下的主体，最早成立于 1983 年，是一家专注于服务高成长企业的小型银行。其客户很多是高新技术企业，按理说并不是传统银行业务的主要客户，但事实上，硅谷银行是一家非常传统的商业银行，资产结构中贷款占比较高，负债结构中存款占比较高，中间业务收入占比 30% 左右，这些都符合传统商业银行的正常水平。硅谷银行主要为科创企业、PE/VC 公司以及这些企业客户的高管、员工等提供传统银行服务，包括存贷款、现金管理与交易、理财等。此外，硅谷银行金融集团旗下还有负责股权直接投资等业务的金融机构，但对集团的业务贡献比例并不高。因此，硅谷银行本质上仍然是一家商业银行，只是找到了科创企业、PE/VC 公司等作为客户定位。硅谷银行针对科创企业、PE/VC 公司推出一些合适的贷款产品，包括向科创企业投放的投资者贷款（investor dependent loans，以该企业后续的投资为还款来源）、资产负债表贷款（balance sheet dependent loans，评估资产负债表，流动资产能覆盖贷款本息）、现金流贷款（cash flow dependent loans，以经营现金流或并购为还款来源），向 PE/VC 公司投放的基于 PE/VC 投资者的出资承诺而给予的授信（capital call lines of credit），以及向个人客户发放的消费贷款。硅谷银行又为这些客户提供现金管理等服务，因此留存了它们的存款。硅谷银行在美国科创企业、PE/VC 公司领域的银行业务市场中占有很高的市场份额，而自身体量并不大，2018 年年末硅谷银行总资产约 570 亿美元，可见这一细分市场总的市场空间并不大，是一个典型的利基市场。硅谷银行选择了这一细分市场，取得了不错的经营成效，是典型的 “小行特色化”。感谢作者，谢谢遇见这本好书！

其实起这个标题不是觉得这个书不好，其实我觉得这个书挺好的，要是十几年前我有这样的读物，可能我会很快进入做银行的状态，也许人生轨迹都会不一样吧。这样的 “科普” 读物对外行和新入行的人还是很有好的，至少能有个初步的较为深入的了解，不至于谁说什么都感觉像在听天书。