#管中窥豹读书计划第 882 本（155）#《中产家庭理财清单》🚢不管你年纪多大、资产状况如何，为了实现财务自由，你都必须遵循一些原则来改善你的财务状况。首先要想一想，目前你需要通过你的资金获得什么，更重要的是，将来会获得什么。这就需要你仔细斟酌并且妥善地做出决定，比如你必须做出选择，是满足眼前需求、随意消费，还是为长期投资做准备，满足一些更昂贵的消费需求。🚢短期目标：一辆新车（一辆普通的轿车要花 2 万美元，一辆性能完美的轿车要 4 万美元）。长期目标：美好的退休生活。在这里要考虑的是 2 万美元，也就是普通轿车和高档轿车之间的差额。买家通过购买更便宜的轿车，把节省下来的 2 万美元作为存款，为未来投资，假设年回报率为 7%，下面就是他可以积累的金额。🚢收益：这里是资本收益（capital gain）的简称，指的是投资（主要是股票、债券和房地产）增加的价值，或者是损失（loss）或者资本损失（capital loss）的价值。收益率：这是指进行股票、债券、基金等投资所获得的收益的比率，经常以百分比的形式表示。例如，如果一只股票在股市上以每股 30 美元销售，同时支付每年 1.20 美元 / 股的股息，那么它的股息 “收益率” 为 4%（1.20 ÷30）。回报率：这是总回报率（total return）的简称，结合了收益 / 损失和收益率。总回报率，并不仅仅指投资收益率，而是一种比较不同投资种类，同时对投资表现进行评估的方式。🚢你的职业是你独有的最佳投资。在你的工作领域保持领先，并且努力成为兢兢业业、不辞辛苦的员工，这些都将给你带来更高的收入、更满意的职业生涯以及更稳定的工作保障。当你想要换工作时，具备更多技能会使你的职业变得更为平稳。如果你是重要的业务骨干，在以后的工作中你也会有机会得到更多更有意义的工作，同时还能按照自己的节奏退休而非听命于你的老板。🚢教育，特别是可以拿到学位的成人继续教育项目，可以被看作一种 “消费” 或者一种 “投资”。除非你从事的职业是艺术商业，否则你上艺术评论课程就会被归为 “消费”。消费可以使你成为兴趣全面且更加风趣的人，但是可能不会为你带来更多经济价值。从另一方面看，在你选择的研究领域研修额外课程，是对将来获取更高回报的一种投资。🚢确定创立和经营企业所需的资金，预估你可以从运营中获得多少收入。企业支出有哪些？这些支出可能包括房子租金、水电费、文具用品费用、人员工资、账目清算费用、税收、保险和产品成本等。你是否有足够的资金来支付这笔费用，而无须倾注你所有的储蓄？如果你需要为此进行贷款或者寻找合作伙伴，你就要开始调查可能的资金来源。🚢你比较需要一位理财规划师的时期：①事业开创之初，为了帮你开始储蓄并且采取最好的储蓄方式。②准备主要的财务支出，包括买房或者交付大学学费。③事业中期，开创事业 20 年左右，看看你在养老金目标实现过程中的情况。④退休前几年，要开始计划你理财生涯中的变化和退休时的需要。⑤退休后几年，要确保你的投资和退休预算等进展状况良好。🚢在孩子小时候就教他们理财，一直到他们十几岁，这样就能使他们拥有财务状况稳定的人生开端。给孩子零花钱的时候，不要给大面值的钞票，而是给他最小面值的钞票。这样容易将零花钱分成多份，存入储蓄账户的、捐给慈善机构的、用于目前开支的等。

有丰富的工具可以使用，结合国内实际情况，形成自己的家庭理财计划。

有助于搭建整体的理财框架和逻辑，原汁原味意味着偏美式，读者更应该思考对应着中国的哪些部分，结合国情和实践去进一步理解和消化。