【管中窥豹读书计划】第 606 本《极简理财指南》支撑你财务自由的基本技能是你花的比赚的少的能力。这对很多人来说都是非常困难的，但是做不到这一点，你将什么都得不到。现在，我了解到对一部分人来说，花的比赚的少可能是无法实现的，也许是因为他们背负着无法控制的高额债务。或者他们失业了，没有任何收入。这些都是我稍后会处理的特殊情况，但是我们大多数人都没有出现这种情况，希望永远不会出现。随着年龄的增长，无论什么原因你都将不能工作，这意味着你的收入迟早会中断。是的，国家福利体系应该可以提供一些帮助，但你很有可能已经习惯了靠比这更多的钱生活。你能想象因为严重的背痛、慢性疲劳或衰弱的抑郁症而无法谋生导致失去自己的家吗？这些并不是真正意义上的严重疾病，但它们将在很大程度上影响你的财务生活。幸运的是，有一些方法可以减轻这些事件的影响 —— 通过保险，以及在应急基金中储备一些资金。关于你可能需要多少保险，以及你应该拿出多少应急基金，以便让你远离最糟糕的生活状况，我也会给你提供一些建议。预算也并不只是追踪你的支出，尽管这可能会是过程中的一个环节。预算是在告诉你手中的每一分钱应该放在哪里，应该如何使用。换句话说，预算是具有前瞻性的。它关乎以最好的方式来部署你的资源，就像一个陆军将军计划部署军队一样。一部分钱将用于购买水、电或网络服务，其他的将用于偿还债务，也有一些将用于娱乐，如兴趣爱好或外出就餐，还有一些将用于为未来储蓄。你应该开设两个银行账户，或者，你可能已经有一个了，你应该再开一个。一个账户 —— 你的账单账户 —— 应该是每个月的来自借记卡的定期、可预测的账单。另一个账户 —— 你的消费账户 —— 应该是你每天的消费。如果你从自动提款机取钱，用借记卡刷卡用餐，或者每周去超市购物，这些花费应该出自第二个账户。在一张纸上，设置两栏，分别标明账单账户和消费账户。在我提供的预算计划表上，这个已经为你做好了。将账单账户栏分为 3 个部分，分别是债务偿还、储蓄和账单。所有这些加起来之后，你应该还会剩下一笔钱。不管剩下多少，这就是你现在需要进行仔细预算的。把这笔钱转到你的第二个账户，也就是你的消费账户上。综上所述，步骤如下：（1）获得收入。（2）写下你所有的债务偿还、储蓄和日常账单，并把它们加起来。（3）把那笔钱存在你的账单账户上。（4）把剩下的转到你的消费账户上。定义好的债务和坏的债务之间的区别是非常重要的。对此，我的定义很简单：好的债务通常利率较低，用来购买增值的东西。坏的债务利率较高，用来购买贬值的东西。如果你不得不动用应急基金，那请试着把它当作你自己的一笔债务，并定期偿还，恢复它的额度。如果发生这种情况，也不要灰心丧气 —— 这就是应急基金的作用，动用自己的钱总比增加债务要好得多。迈向财务自由的 3 个步骤中的第二步是关于预防灾难的，而拥有应急基金正是这一步的第一部分内容。将一笔钱存起来，作为抵御生活中意外波折的安全网，这是在保护你自己免受意外事件的影响。

你好啊，我是大大人生中无意间拿起一本书或许就会改变我们之后的整个人生这是大大在 2021 阅读分享的第 185 本书书名：《极简理财指南》作者：皮特・马修类别：理财丨管理针对书中提出的理财规划 3 步法，整合自身实际跟你分享一些读书心得：（一）做预算，量入为出做好预算，学会掌控自己的金钱使用工具帮助自己早好账目记录摆脱坏的负债，建立起应急资金先去支付并改善自己的财务状况做好短期、中期和长期储蓄计划～～～（二）配保险，抵御风险挑选产品的基本原则 1 确定需求先保障后理财、先人身后财产先大人后小孩、先主力后其他 2 确定预算家庭保费总预算在年收入 10%~20%3 确定类型消费险、储蓄型、理财型 4 确定保额人身保险：挑选百万保额重疾保险：五倍年生活费财产保险：按实际财产定 5 确定期限保障期限：先定期后终身缴费期限：年限越长越好～保险体系的配置方案：1 优先配置意外险和医疗险 2 随后配置重疾险和人寿险 3 再者配置家财险和汽车险 4 盈余考虑配置理财型保险 5 终末考虑财产所有权保险 6 可选互联网保险作为补充～～～（三）智慧理财，实现财务自由进行正确的资金分配：要花的钱：留下 3~6 个月的应急备用金保命的钱：给自己和家人配置人身保险增值的钱：用闲钱去配置高风险的项目养老的钱：选择固收类的产品稳定增值～智慧理财的基本原则：在任何情况下首要目标都是保护好本金不去理会股票市场上的流言蜚语和预判投资时不必人云亦云，要坚持实事求是学会寻找和市场情况不一致的挣钱机会学会理解和迎接市场的周期性和波动性密切关注市场发展情况并采取调整措施市场过热时仍要保持冷静避免脑热犯错要在全球资产和资产产品中保持多样化再小的通货膨胀从长期来看都是致命伤学会坦然去面对自己决策过程中的失误～让自己值钱获取更多财富：理解挣钱是一个价值交换的过程培养延迟满足能力实现后发优势把时间花在比较优势大的事情上破除思维限制请人帮忙创造价值善用未来资源跳出现有圈层固化发挥天赋和优势来提高工作能力建立自己的个人信用和口碑品牌肯定自己的价值提升心理配得感～～～本次的阅读分享就到这里读书只是手段，目的是为了修行关注大大，娱乐过后也不忘读点好书

#Q4 读 30 本书 计划 本书作者是英国的一名理财专家，全书内容翔实容易理解且实用，对理财入门者具有一定的指导性，很适合理财初学者阅读并且实践。全书主要围绕以下主张指导个人理财：1）花的比赚得少 2）预防灾难 3）智慧投资 需要注意事项：作者是英国人，所以很多理财的 tips 是跟英国的系统有关，只能作为参考 金句：“在财富方面 所做的决定很少是不可逆转的，所以如果你犯了错误，你大可选择另一条道路。通过有意识地考虑你的财务状况并定期回顾，你很快会发现事情是否像它们本该有的样子。从焦虑中解脱出来，做出选择并执行。” 是啊，先开始行动，不要犹豫，只要牢记复盘即可。最近几年 大力搞出口转内销之后，加上疫情之后国外大牌纷纷加强开展中国市场，给钱包羞涩的中国消费者洗脑，“追求美好的生活方式” 大家总是会被那些投射着理想生活方式的影像影响，导致存不下钱，太难了。延迟满足太难了，毕竟要存钱买套房太难了，要是眼前的及时享乐和快消品牌广告词更能撼动心灵吧。加油学习理财，每一个奋斗的年轻人，不积跬步，无以至千里，不要放弃咸鱼翻身的希望。 以下为部分阅读笔记：你需要知道的和你需要做的 part 1 预算基础 part 2 实际投资技巧成为富人需要一段时间必胜的决心 预算是具有前瞻性的，它关乎以最好的方式来部署你的资源。 好的债务通常利率较低，用来购买增值的东西。坏的债务利率较高，用来购买贬值的东西。英国的学生贷款很特别，与公民的收入挂钩，毕业后挣得多就还得多，如果没有收入，30 年后也会一笔勾销，被作者归类为 “好的债务”。 作者介绍了消除债务的 “滚雪球法”：1）拿一张纸，列出你还未还清的债务，不包括抵押贷款（房贷等），记住 按照债务规模递增的顺序进行罗列。未还清月最小的在顶部 2）在每一笔未付余额的旁边，列出你每月必须为这笔债务支付的最低金额。3）支付所有待还清项目的最低还款额，最小的那笔债务除外。4）尽可能多地偿还那笔最小的债务 outcome：很快就能还清最小的那笔债务！给你带来胜利的感觉！“人类向来喜欢快速取胜”！另外一种方式：多还利息最高的贷款 这个过程会令人上瘾和兴奋 （我觉得更应该改名叫 “软柿子法” 吧，这个方法的核心思想是先尽力还清最小债务，就是挑软柿子捏嘛） 第 4 章 先支付自己 1. 先支付自己意味着提升自己的财务状况 2. “把剩下的存起来” 向来不管用 3. 储蓄率是衡量财务自由的好方法储蓄率：把你的总债务偿还额（不包括你的抵押贷款）或你的储蓄总额相加，然后用这个总额除以你每月的实际收入。经验法则：储蓄目标：你的年龄减去 15。短期：今年中期：3-5 长期：养老 or 孩子的教育基金 你需要做的 1.2. 充分把握每一次加薪机会每次收入增加时，都务必重新评估你的储蓄和债务偿还策略。3. 利用小额增加的力量 第五章 应对挫折与挑战 1. 倒霉事总会发生 2. 有意识的购物是非常必要且有价值的，尽管做到这一点可能需要一段时间。当你感到疲倦或沮丧时，你会买更多的东西吗？购物疗法是一个困扰你的问题吗？一旦你确定了自己进行糟糕消费的诱因，你就可以采取措施尽可能避免这些诱因，稍后详细介绍。 1. 预算困难会以不同形式和大小出现 你需要做的 1. 别慌！1. 将眼光放长远 2. 避免触发条件（状况）尽一切可能去打破那些无益的习惯和行为 Part 2 预防灾难 Chapter 6 打下坚实的基础有 3 个主要的风险，你可以考虑去投保：1）早逝 2）癌症或心脏病等重大疾病的诊断和救治 3）因意外事故或疾病丧失工作能力 Part 3 智慧投资介绍储蓄和投资之间的重要区别风险、时间尺度和投资回报之间的基本关系 “投资组合” 只是一个花哨的词汇而已 第 12 章 储蓄与投资 “为你正在做的事情做一份计划是很重要的，这样你才能知道自己现在身处何处，将要去哪里，这样你才能找到一条从这里 到那里的路线。” 储蓄是短期 的，投资是长期的投资包括用你在银行的 钱购买其他类型的资产，如 房地产 、股票，甚至黄金。当你储蓄时，你活得利息；当你投资时，你获得 “总回报”” 回报 “：利息 + 房租，可能比单纯的” 利息 “多一种或者多种回报形式” 储蓄不会创造财富，长期投资才会 “- 储蓄没有明确的成本，投资有成本 - 储蓄是利率驱动的，投资需要知识和教育” 投资伴随着各种各样的风险，风险远非坏事，而是财富积累引擎的一部分。“” 现金不是投资 “” 现金不是投资 “ 你需要做的建立目标：1.SMART 目标 specificmeasurableachievablerelevanttime-bound “完美的一年是什么样的，想要多少假期”2. 试着为你的目标定价一个数量和时间限制 “我希望在某某日期前 能省下 x（金额），这样我就能做事情 Y 了。”“我希望到明年夏天能省下 5000 英镑 ，这样我们就可以享受一次家庭度假，而不用靠刷信用卡了。”“我想在 60 岁退休，享受每月 2000 英镑的生活方式。” 确保有一个数量和时间限制 第 13 章 风险、时间尺度与回报 1. 风险以不同的形式出现 “太多的人总是等待太久才开始，因为他们害怕自己会把事情搞砸，或者他们只是想在开始投资前 再多读一本书。” 惯性 “惯性是故意的对立面，当你应该行动和执行的时候，你却在犹豫和担心。那不是你，但要注意，它可能永远是一种诱惑 —— 毕竟你也是个正常人。” 长寿风险你可能比你的钱要生存得更长久。 投资风险行为风险 2. 风险与回报相互关联 3. 风险容忍度和损失承受能力 4. 风险是可以管理的 1）多样化 2）时间 —— 你持有一个投资组合的时间越长，其回报就越是可以被预测。3）检视 5. 投资回报与投资者回报 —— 行为差距 behaviour gap——Carl Richards 一项资产的收益与投资者在该资产中获得 的收益 之间 的距离就是行为 差距。 你需要做 的 1. 评估你对风险的 态度 meaningfulmoney.tv/myrisktolerance (已不生效？）2. 考虑为不同的 目标使用不同的 罐子如果你要为不同的目标存钱，且这些目标跨越不同的时间，那就要考虑使用不同的账户来分开存钱。它会让你头脑清醒，从而能够很容易地进行 追踪 。for example：1）圣诞节 2）度假和 换车 3）子女的大学教育 3. 记住 —— 只有当你意识到损失的时候 ，它才算 损失当你朝着目标前进时，你不要过于执着于投资报表上的价值，不要因为旅途中某一点的数字而感到恐慌，记住行为差距 - 不要成为自己最大的敌人。 第 14 章 资产类别最重要的因素是什么 “待在市场中” 是投资成功的 关键 你需要做的决定你的兴趣水平决定你想花多少时间来学习和管理你的投资 第 15 章 基金第 16 章 资产包第 17 章 平台股票平台 基金平台等等蚂蚁金服 就是平台 第 18 章 关于税收第 19 章 实际投资每个月检查一次养老金和个人储蓄账户的价值，只是为了更新我的数据记录，每年进行一次正式检查。一旦确定了一只或多只基金，请记得阅读关于它们的所有信息。- 每只基金把你的钱分散到什么程度？一把拿来说，越广泛的投资意味着越低的风险。- 它成立多久了？一支规模更大、历史更长的基金比一只没有可靠历史的新基金更值得押注。- 比较竞争者的成本。查看基金的费率（OCF）。被动管理基金的年费率可能低于 0.75%，而主动管理基金的年费率最高可达 1.5%。要多看看 3 年、5 年、甚至 10 年的表现，并寻找回报的一致性。将你未来想选择的基金与同一类的其他基金进行比较是很有用的。寻找那些排名在第二档 25% 及其 以上的 基金。四分位数 排名 ，Trustnet 和晨星（morningstar） 1 . 确定你的资产配置不同风险容忍度对应的资产配置比例 2. 选择追踪型基金或交易型开放式指数基金来充实你的资产配置 - 找出几只可能的候选 基金选项，仔细观察每一只，比较它们的业绩表现、收费和基金规模。- 考虑跟踪误差。用来衡量基金追踪其目标市场的程度的数值。数字越小，跟踪越紧密，基金越有效。 1 . 多样化使用 核心和卫星投资 被动管理的多元资产 “核心” 和一个主动管理的 “卫星” 2. 拥抱风险弹性原则 3. 定期检视每一年 检视一次，- 最初 3 年里，整体上跟踪自己的投资组合的表现，而不是过于担心其组成部分。新手，花时间尽可能多地阅读和学习世界上正在发生的事情，观察市场和你的投资组合对这些事件的反应。- 从第 4 年开始，1）重新评估时间尺度 2）确保将资产组合重新平衡到初始配置比例 3）检查一下组合各部分的业绩表现 - 3 年业绩，至少 位列 top 25% 基金 -3 年波动性，应低于该行业的平均水平 - 3 年夏普比率，应高于所在行业的平均水平 - 3 年的阿尔法值（衡量基金经理提供了多少增值）应高于其所在行业的平均水平。