每日一书：《AI 金融时代》。AI 金融作为人工智能技术与金融创新的深度结合，是金融科技在人工智能时代的新业态。随着 ChatGPT 的火爆，人工智能将对金融业产生多大的影响？未来已来～人工智能最早将取代哪些岗位呢？可能会是像机器一样工作的会计岗位、行政岗位，还有属于复杂劳动的金融分析师等。你的工作属于哪类？要提早做到心中有数了。成立 3 年多以来，网商银行为全国 1500 万家小微企业提供了贷款，不良贷款率控制在 1% 左右。2018 年，网商银行为小微经营者提供了超过 1 万亿元的资金支持，其中 96% 发放给了贷款金额在 100 万元以下的小微经营者。日本央行行长黑田东彦参加了这次会议并发表了演讲。他表示，让人工智能与大数据分析为金融服务 “具有对经济社会做出巨大贡献的潜力”，可推动金融的发展。黑田解释称，金融通过对高端信息的处理支撑着经济发展。他认为，AI 及大数据分析能高速处理庞大的信息，将有助于实现更高的效率与更好的发展。智能投顾源自美国，目前发展最成熟的地区也是美国。2010 年智能投顾公司 Betterment 在纽约成立，一年后 Wealthfront 公司在硅谷成立，智能投顾正式诞生。从 2013 年开始，两家公司的资产管理规模呈现了惊人的增长，到 2015 年年底，Wealthfront 拥有了约 29 亿美元的资产管理规模，而 Betterment 则超过了 30 亿美元。自此，华尔街掀起一股智能投顾的热潮。典型的 Robo\|Advisor 通过在线调查收集客户的财务状况和未来理财目标等信息，使用数据提供建议与支持客户投资。在投资理财的过程中，能体现智能的环节有三个：投前，运用智能技术提供自动化投资风险倾向分析、导入场景化需求、投资人理财目标分析等；投中，实现自动化分仓交易、交易路径的最大效率或最小成本算法，以及比对市场动态所衍生的交易策略等；投后，自动化账户净值跟进、自动调仓提示、智能客服与其他可预先设定场景的服务规划等。一是央行主导的网联，要把支付宝、微信支付收编，即商业银行与支付宝、微信的直连模式将改为将两者都先接入到网联，由网联作为清算中心间接转账。这被网友调侃为，支付宝与微信修了个高速公路，结果央行在上面设了个收费站。另一件事是央行透露，要将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎评估体系，即 MPA（Macro Prudential Assessment）。互联网金融阶段主要表现在将负债筹资端简单搬到互联网上，比如各类 “×× 宝” 产品、各类网络贷款平台等。在这个阶段，资金融通跨越地域，信息变得较为透明、对称。但是其中许多产品由于没有太高的技术含量，又远离了金融本质中的信用要素，从而使金融风险暴露出来。数字化金融阶段比互联网金融阶段大大迈进了一步，直奔金融的本质而去。通过大数据征信，挖掘信用使得金融更安全。数据运用到金融领域是金融业的革命性变革、创新与升华。AI（Artificial Intelligence，人工智能）金融也可以归类到数字化金融里面，但是侧重点又有所不同，我再三考虑后还是用另一个阶段来阐述。人工智能正在渗透到整个社会的各个领域，金融业冲在最前面。一是移动支付本身的智能化发展。AI 使移动支付更安全，在移动支付系统中暗藏智能机器人守护神，随时发现网络环境变化、支付场景变化、操作人变化、密码更改、假二维码、黑客入侵等影响支付安全的情况。智能化旨在让客户体验更好，支付更加便利。从生物智能技术来看，将指纹、刷脸、声波、虹膜、静脉等应用到移动支付里，大大方便了客户使用。二是移动支付服务于智能化场景。比如在智慧城市中移动支付的作用，在智慧公交、地铁等场景下移动支付更加智能等，特别是在个人智慧理财上还大有可为。人工智能、机器人、自动化、自然语言处理等现代科技都在迅猛发展，在给人类社会带来便利高效的生活、推动全要素生产率大幅提高的同时，一个残酷的现实已经摆在我们面前，那就是 “机器吃人” 的时代即将到来。