本书作者是保险业专业人士，比较详细的讲解了目前中国相关养老金的政策，不烦的话可以当知识学习，理解问题的复杂性和国家的不容易，而我借此讲我的讲老经验：社保是必须要交的属于福利，保底的。但也正因为是普惠性的，只能保证饿不死，全世界的普遍规律就是退休后退休金只能相当于上班工资的 30%，（专用术语是养老替代率 30%），否则上班和不上班一样就不正常了。由于退休后，儿女抚养费支出减少，也吃喝不动了，理论上能达到养老替代率 70% 就够了。所以缺额部分就需要年轻时的储蓄资产，孩子已经成家立业，可以通过大房子换小房子，出售房子租房子，补足收入差。台湾人称年轻时按揭购房为养 “哑巴儿子 “。全世界都是这个最靠谱，尤其时没有资产税和房产税的我国。所以年轻时的房贷，是你最靠谱的养老金。作者 80 后老家河南郑州，这几年郑州的房产是暴雷的重灾区，他肯定有异议，但想想他工作的北京，如果过去 10 年购买保险的费用，支付北京住房按揭，情况就不同了。全书细读保险更多的坑，买房最省心。本书有点贩卖焦虑，而且方向错了，农耕文化传统的积谷防饥，在传统性匮乏的农耕文化，最担心的是饥寒，没有经历过无组织的孤单，无依无靠，所以中国未来社会老年的问题不是吃穿的的问题，日本统计老年人死后沉淀在银行的现金平均人民币 70 万元，在日本全民养老金和医疗保险普及的社会，老年人最大的问题不是金钱，是孤独和失能老人的看护，是没有宗教信仰组织后，城市化也带来家庭的原子化，如果没有子女直系亲属，等到 90 多岁无论是行动还是智力都有问题的时候，有钱能放心托付给谁呢？中国购买法拉利第一人李晓华的故事才是警戒。我耐心看完全书，全书都在讲养老保险和各种养老年金理财，没讲的核心问题。如果现在老人退休时只要有自住房，养老就已经没有钱的问题了。最大的问题是最后几年的亲情陪伴。解决问题的终极办法就是多生孩子，和子女是两家人有不习惯，但隔代亲，就要多带孙辈。感情靠培养，世间有因果，购买保险不如购买亲情，所以陈佩斯才让他儿子养 4 个孙辈。如果你到 80 岁之前可以把所有财产包括房产都放心托付，自己可以随心所欲，回归童心，享受当下，你的养老计划才是成功的。

作者对现今养老金三大支柱作了理性分析，并以自身为例，如何配比养老金最为合理，以及如何对养老金进行投入使得收益最大化，不只着眼当下，而是将目光放在几十年后，更长远的目光带来长久的收益路线。本书真实的目的其实就是鼓励大家去买商业养老保险，第一支柱社保因条件所限金额太少，第二支柱企业年金限制又多，那只能靠第三支柱商业养老保险了。如果你是个眼光长远的人，善于投资，并习惯用手段来对抗未知风险，同时你自身经济实力还不错，那这本书对你来说堪比私人养老保险顾问。相比于保单上的容易纰漏的条条框框，本书则是明确规划了你未来的养老及医疗保险的路线，如何避坑以及如何精准投入。当然，本书很吃用户群体。以免 “何不食肉糜”。

花了半天的时间终于把这本书读完了，总结一下书里提出养老的三大支柱：1. 社会养老保险；2. 是企业年金 / 职业年金，即补充养老保险；3. 是个人为养老攒钱。社会保险目前的逻辑是现收现付制，即用现在缴纳社保的人的钱来给已经退休的人发养老金。事实上从 2014 年开始，流入的水就开始少于就出的水，造成了池子里没有水的状态，全国的职工养老保险就已经入不敷出了，主要依靠财政补贴过日子。此外，职工养老保险的逻辑是：单位缴纳的部分进入统筹账户，个人缴纳的部分进入个人账户。只有个人账户里面的钱才一定属于自己，而统筹账户里的钱会按照一个较为复杂的规则，在进行社会层面的平衡后再给到个人。企业年金 / 职业年金，也被称为补充养老保险，通常是体制内的从业者才享受的，全国大概有 7000 万人能享受，占比总人口的 5%。其中职业年金主要适用于公务员和事业单位人员，由个人和财政按比例缴纳部分金额进入专用账户，等到退休时才可以领取；企业年金则是企业和个人按比例缴纳部分金额，委托金融企业对该专户进行打理，等到退休时才能领取。个人为养老攒钱又可以分为两类：一是国家前段时间提倡的个人养老金账户，往这个账户里存钱，可以购买指定的金融产品，每年在缴纳个税时可获得最高 12000 元的抵扣额度。二是个人商业养老金，即个人自行购买的各类养老金融产品，但没有个税优惠。风险准备金主要是留一笔钱来应对退休后的潜在大额开支，比如医疗和护理费用。使用的金融工具是增额终身寿险和长期护理险。终身现金流就是在社保和企业年金之外，自己准备一份能够按月领取的养老金。这部分钱主要是用于满足日常生活，保持不低于退休前的生活水平。使用的金融工具主要是终身养老年金。除了终身现金流还需要一个稳健资金池，主要是增加可支配的资金池，确保长期安全、稳健、增值、随取随用。主要的金融工具包括增额终身寿险和公募养老基金。